Использование банковских карт
Банковские карты бывают следующих видов:
1 - Держатель (владелец) банковской карты имеет на лицевом счёте в банке, издавшем карту, определённую сумму денег. Клиент осуществляет покупки в торговых местах, сотрудничающих с банком, в различных государствах с помощью своей карты на сумму, не превышающую доступный остаток. При покупке клиент ничего не выплачивает, а демонстрирует карту и подписывает квитанцию на сумму покупки, которая предоставляет торговому заведению право получить указанную сумму со счёта клиента. То есть банк выплачивает продавцу сумму со счёта держателя карты.
Такой вид банковской карты является дозволенным, и, по сути, в этой операции лежит «передача прав (хаваля)» и «возложение полномочий (викаля)». Так держатель карты «передаёт право» продавцу получить средства, а банку — «полномочия» осуществить выплату с лицевого счёта. В таком случае дополнительная сумма, превышающая стоимость товара, которую удержит банк с клиента, выступает оплатой банку за оказанную услугу по выполнению возложенных полномочий.
Однако если при покупке золота и серебра держатель карты передаёт право продавцу получить сумму от банка и не выплачивает всю стоимость на месте, то такое действие является харамом в связи с тем, что условием для дозволенной покупки золота и серебра является полный расчёт наличными средствами и «не отходя», а иначе это будет ростовщичеством (риба).
Если банк является государственным или же частным финансовым учреждением, основанным на действующем контракте между подписавшими его сторонами, то пользование картами вышеуказанного вида этого банка является дозволенным.
2 - Второй тип карт издаётся банком для своих клиентов, у которых на лицевом счету нет достаточного остатка для выплаты всей суммы товара. Здесь держатель карты производит покупки в торговых заведениях, имеющих договорённость с банком, на основе которых банк обязуется произвести расчёт с продавцом из денежных средств, предоставленных банком держателю карты. Далее держатель карты обязуется погасить долг перед банком и выплатить дополнительные суммы, которые банк получает от держателя карты определёнными частями в соответствии с планом погашения долга.
В данном случае карта является гарантийным документом от банка, берущего обязательство за покупателя выплатить необходимую сумму торговому заведению, которое осуществляет продажу товара клиенту банка на основе этой гарантии. Таким образом, банк-издатель карточки покрывает расходы клиента из собственных средств. Другими словами, карта является гарантийным документом в банке; банк — сторона, которая гарантирует (гарант); покупатель, он же держатель карты — тот, за кого выдаётся гарантия (принципал); торговый магазин — получатель по гарантии (бенефициар); а стоимость приобретённого товара/услуги являются обязательством принципала (в нашем случае — держателя карты). После выдачи гарантии принципал уплачивает банку долг и вознаграждение за гарантию.
Однако такой вид гарантии не соответствует шариатским условиям. Гарантия в Исламе — это прикрытие (гарантия выплатить) кем-либо долга должника без вознаграждения (или компенсации) за это со стороны должника. Согласно Исламу, гарант не может за дополнительную плату выполнять перед получателем обязательства человека, за которого он выдаёт гарантию. Однако банк покрывает стоимость покупок клиента взамен на определённую плату со стороны клиента банку. Поэтому такие банковские карты не дозволены в Шариате вдобавок к тому, что банк выдаёт клиенту долг под процент, что так же запрещено Шариатом».