Покупка домов в рассрочку с условием штрафа при задержке оплаты
Некоторые люди не могут сделать выплаты за кредит, которые однажды взяли из банка для покупки домов. И тогда появляется банк, который становится законным владельцем эти домов в соответствии с договорами между ним и кредитополучателем. После этого он, добавив к основной цене ожидаемую прибыль для себя на протяжении 30-ти лет вперед, выставляет его на продажу. Покупатель покупает дом и ежемесячно возвращает долг.
Дозволено ли это по Шариату?
Конечно, этот вид кредита отличается от вида распространенного, когда человек лично берет кредит и покупает дом. В этом же случае здесь происходит покупка дома, а не взятие в кредит определенной суммы, и только цена за дом будет выше, так как банк желает получить прибыль, а взамен предлагает рассрочку на тридцать лет. Есть другой вид, похожий на первый: некоторые подрядчики строят дома и выставляют на продажу немного дороже, чем обычные цены на подобные дома. Так как они поступают так же, как и банк, они добавляют свою прибыль, так как будут получать выплаты за отстроенные дома в течение тридцати лет. После этого операция протекает так же, как и с банком: покупатель каждый месяц выплачивает определенную цену. В то же время существует штраф, который выплачивает покупатель, если просрочит выплату какого-либо месяца. То есть он выплачивает и ежемесячную выплату, и штраф, в качестве наказания. И это распространено, и касается не только выплат за дом, но и платы за электричество, за обучение и пр.
Что Шариат говорит о подобном? Можно ли покупать дома таким способом?
Хвала Аллаху Господу миров.
Во-первых, если банк или подрядчик является владельцем дома, путем его покупки, постройки или иным, то он имеет право продавать дом в рассрочку за цену, которая выше рыночной. И не имеет значение насколько он завышает цену, и как он подсчитывает сумму, на которую завышает, и зависит ли повышение цены от срока рассрочки, пока банк или подрядчик продает дом за определенную цену и не превышает её. Пример этому: дом стоит 100 тысяч риалов, но банк или подрядчик продает его за 120 тысяч риалов в рассрочку на 20 лет, или за 130 тысяч риалов в рассрочку на 30 лет. Подобное дозволено при условии о соглашении на определенный вид выплат.
Во-вторых, нельзя прописывать прибыль в договоре, например, если банк напишет так: Стоимость дома 100 тысяч риалов, а прибыль – 30 тысяч. Прибыль должна быть включена в полную стоимость дома, как было сказано ранее.
В постановлении Исламской Академии по Фикху по поводу продажи в рассрочку сказано: «Совет Исламской Академии по Фикху, собравшийся на шестом съезде в г. Джедде (Саудовская Аравия) 17 – 23 ша‘абана 1410 года по Хиджре, соответствует 14 – 20 марта 1990 г. ознакомившись с исследованиями, поступившими в Академию, на тему продажи в рассрочку, а также прослушав прения по этому поводу постановил следующее:
Во-первых, цену, отсроченную, можно увеличить по отношению к цене, которая выплачивается сразу. Также дозволено упомянуть цену товара, если он будет оплачен сразу, и цену товара, если оплата будет производится в рассрочку. Продажа будет верной только в том случае, если обе стороны договора твердо определятся с видом оплаты: немедленно или в рассрочку. Если договором не было твердо оговорено или были сомнения в виде оплаты (немедленно или в рассрочку) и в цене, то Шариатом это запрещается.
Во-вторых, Шариатом не дозволяется при продаже товара в рассрочку упоминать в договоре проценты от рассрочки, которые отделены от цены, которую бы человек заплатил немедленно, то есть когда проценты связаны со сроком. Это запрещено в любом случае, даже если обе стороны договора согласны с этими процентами, или их связали с процентной ставкой (на рынке).
В-третьих, в случае, если покупатель просрочил очередную выплату, принуждать его выплачивать пеню запрещено, как и в случае, когда об этом была договоренность, так и в случае, когда такой договоренности не было. Потому что это является запретным ростовщичеством.
В-четвертых, покупателю (плательщику), имеющему возможность погасить задолженность, запрещается отстрачивать текущие выплаты. Но наряду с этим по Шариату запрещено ставить условие о неустойке при просрочке выплаты.
В-пятых, по Шариату продавец может поставить условие об окончании срока выплаты долей до окончания срока, и это в случае, когда покупатель (плательщик/должник) просрочил некоторые из них. Такое условие ставится с согласия покупателя с этим при заключении договора.
В-шестых, продавец не имеет права после продажи оставаться владельцем товара, но он имеет право поставить условие о назначении товара в качестве залога ради обеспечения полной оплаты отсроченных выплат». Маджалляту-ль-маджма‘, № 6. Т. 1. С. 453.
В-третьих, запрещено указывать в договоре условие о штрафе за просрочку какой-либо выплаты, так как это является запрещенным ростовщичеством. Об этом говорилось выше в решении Исламской Академии по Фикху.
И это касается любого долга: счетов по электричеству, выплат за обучение и пр. – нельзя ставить условием выплату пени.
Поэтому запрещено покупать дом у банка или подрядчика, если они выдвигают подобное условие, так как подписание подобного договора и исполнение его есть исполнение и согласие с ростовщичеством, а это – запрещено.
Мусульманам следует сплотиться и помочь друг другу в том, чтобы убедить банк или подрядчиков удалить это условие, и предложить им другие средства обеспечения гарантии и получения того, что принадлежит им по праву.
В-четвертых, если плательщик не может оплатить долг, то банк имеет право продать его дом, который являлся залогом. Купить его можно при выполнении двух условий: согласии владельца дома или решения судьи по Шариату о продаже, а также при условии, что цена на дом явлется равной цене подобных домов на рынке. Если одно из условий выполнено не будет, то дом покупать запрещено.
А Аллаху ведомо лучше
Исламская рассрочка?
Некоторые магазины, в том числе крупные сети, предлагают клиентам товары в рассрочку, подразумевая и иногда утверждая прямо, что их договоры, в которых они задействуют банк, соответствуют нормам ислама. Схема выглядит следующим образом...
Товар продаётся в магазине за 10 тысяч рублей в случае наличной оплаты. Если клиент желает купить товар в рассрочку, магазин привлекает банк. Банк оплачивает магазину 10 тысяч рублей вместо клиента. Клиент оплачивает товар согласно обговорённому графику, покупая его за 12 тысяч рублей, которые получает банк.
Суть данной схемы заключается в том, что банк выдаёт клиенту кредит в 10 тысяч рублей с условием его возврата с надбавкой в две тысячи. Данная схема не соответствует нормам ислама и относится к риба, поскольку, подписывая договор в магазине, клиент фактически оформляет кредит в банке.
Также магазины много спекулируют словами «рассрочка», «беспроцентная», «без штрафов», пользуясь тем, что клиенты часто не вникают в договоры, которые они подписывают, а также доверием, которое вызывают эти слова у населения, поскольку они ассоциируются с соответствием исламским нормам.
Альтернатива
В последнее время на рынке появились финансовые организации, которые предлагают рассрочку в рамках норм ислама. Наиболее известные из них – «ЛярибаФинанс», «Масраф», «Аманат», «Саада», «Рейхан». Люди часто задаются вопросом о том, в чём заключается разница между запретной схемой с участием банка, которая была упомянута выше, и схемой, которую называют «рассрочкой согласно исламу», или «мурабахой».
И в том и другом случае покупатель получает возможность оплачивать товар не единовременно на месте заключения сделки, а в течение определённого срока. При этом в обоих случаях цена товара, естественно, возрастает. Так в чём разница?
Разница в том, что исламские финансовые организации сначала выкупают товар, получают его, возлагают на себя ответственность за него и только после этого продают его клиенту. Что же касается схемы с участием ростовщического банка, то в данном случае никакой перепродажи нет. Банк просто выдаёт покупателю кредит, на который последний покупает нужный ему товар, после чего он должен вернуть этот кредит с определённой надбавкой.
В варианте с банком имеют место штрафы и пени, которые налагаются на покупателя в случае опоздания с выплатами согласно указанному в договоре графику, что является одним из видов риба (ростовщичество); а также выплаты по страховке, комиссии за погашение и множество других трат, о которых клиент узнаёт лишь когда непосредственно сталкивается с данной схемой.
В случае непогашения долга в срок он может быть продан третьим лицам (что в данной форме не соответствует шариату), и в дело вступят коллекторы, которые, как известно, имеют совсем иной подход к делу.
Таким образом, банк ничего не покупает и не продаёт, это запрещено законодательством. Банк лишь выдаёт кредит. Что же касается указанных выше финансовых компаний, то они выкупают товар, получают его, перепродают клиенту и несут перед ним ответственность за него.
Условие о том, что товар продаётся компанией только после того, как она им завладеет, означает, что юридически клиент вправе передумать и отказаться от покупки товара, который компания приобрела для перепродажи ему. Точно так же компания юридически не обязана продавать товар, который она приобрела для перепродажи клиенту.
Таким образом, изначальное обращение клиента в компанию носит характер обещания, а не юридически обязательного условия. В противном случае, если изначальное обещание клиента будет считаться обязательным к исполнению, то такая сделка является запрещённой, поскольку вся схема в таком случае будет приобретать фиктивный характер.
Слова и мнения учёных-правоведов
В тексте постановления Международной академии исламского права в Джидде (Маджаму ль-фикх) говорится: «Сделка мурабаха, заключаемая с лицом, которое обращается с просьбой купить для него определённый товар, является дозволенной, если она будет заключена после того, как сторона, к которой обращаются с просьбой, завладеет этим товаром в свою собственность и получит его, как это требуется шариатом. При этом сторона, к которой обратились с просьбой купить товар для последующей перепродажи, несёт за него ответственность в случае порчи до передачи товара конечному покупателю.
Также она несёт ответственность относительно возврата товара из-за обнаруженных в нём скрытых недостатков и тому подобного, что даёт право на возврат товара покупателем после его получения. Также для дозволенности данной сделки необходимо наличие условий действительности договора купли-продажи и отсутствие того, что ей препятствует» (смысловой перевод).
Шейха Абдуллах Аль-Джибрина спросили: «В нашем городе есть исламский банк. Если я желаю купить автомобиль и у меня нет наличных, я обращаюсь в этот банк. Он покупает машину, на которую я указал, а затем продаёт её мне в рассрочку с надбавкой к первоначальной цене. Является такая сделка дозволенной?»
Шейх ответил: «Является, ин ша аЛлах. По следующим причинам: 1) это исламский банк; 2) банк реально приобретает автомобиль у магазина в свою собственность, выплачивая деньги и получая машину. Банк получает ключи, осматривает автомобиль и пригоняет его в свой гараж. Или просто выгоняет его. Что является обязательным.
Таким образом, автомобиль полностью переходит в собственность банка. Затем банк вызывает клиента и объявляет: «Вот, мы приобрели эту машину по такой-то цене, мы продаём её с такой-то надбавкой. Если желаешь, купи её, но мы тебя не обязываем. Если не желаешь, мы продадим её другому. И это дозволено не только для банков, но и для физических лиц».
Шейх Рафик аль-Мисри говорит: «Иногда клиенты обращаются в исламский банк с просьбой купить для них некий товар по предоставленным характеристикам. Банк обещает клиенту купить нужный ему товар, а клиент обещает выкупить у банка товар, который был для него куплен. При покупке товара банк расплачивается с продавцом наличной оплатой, после чего продаёт его клиенту в рассрочку со своей надбавкой. Если обещание клиента будет не принуждающим его к сделке, то она является дозволенной согласно мнению всех современных исламских учёных-правоведов» («Фикху ль-муамаляти ль-малийя», стр. 281).
Среди современных учёных всё же есть определённое разногласие касательно данной схемы, однако подавляющее большинство говорит о её дозволенности.
Также данную сделку разрешает большинство учёных прошлого, в частности, ханафиты, шафииты и ханбалиты. В случае, когда клиент указывает размер надбавки, с которой он обещает выкупить товар у компании, данная сделка будет запрещённой согласно маликитскому мазхабу. Также к мнению о запрете склонился шейху ль-ислам Ибн Таймийя и из современников – шейх Ибн Усаймин.
Имам Аш-Шафии говорит: «Если один человек покажет другому определённый товар и скажет: "Купи этот товар, и я выкуплю его у тебя с такой-то надбавкой" – после чего он купит его, такая сделка будет дозволенной. При этом сказавший «Я выкуплю его у тебя с такой-то надбавкой» будет иметь право выбора: если пожелает – купит, а если не пожелает, то не купит».
Интересно, что данный вопрос, упомянутый имамом Аш-Шафии больше тысячи лет назад, называют современным, появившимся только в наше время. Его называют «современной рассрочкой с участием трёх сторон», «современным финансовым продуктом"банковская мурабаха"». Исламские правоведы всегда опережали своё время на многие века. Потому что черпали свои знания из источников, утверждённых Всевышним Аллахом, до конца существования человечества.